金融科技与银行数字化转型

原标题：《中国金融》|金融科技与银行数字化转型

作者 | 中国人民银行盘锦市中心支行 张峁

金融科技本质上是金融的突破性创新。当前，银行数字化转型已成为银行业发展的数字普遍共识，而金融科技应用正加速进入银行业，化转并将成为银行数字化转型的金融重要推动力，对于金融体系纳新重塑、科技银行机构提质增效意义重大。银行

金融科技为金融发展注入活力

加快金融体系重构。数字一是化转促进去中介化。新服务业态和模式的金融出现，使传统银行中介地位减弱，科技资本市场中介地位上升，银行全面促进金融服务方式升级。数字二是化转优化金融结构。金融科技能有效改变中介结构体系，推动资本市场取代商业银行的媒介职能，有效缓解信息不对称，提升金融消费者在市场中的作用。三是加速转型提智。金融机构的大数据、云计算等科技发展过于落后，会严重影响其在金融市场的地位，而“互联网+金融”的金融科技能够改进金融机构传统业务，特别是存贷款和支付业务。

加快金融模式创新。当前，金融业正通过科技融合推进数字化转型。一是重构服务模式。数字技术在金融行业的广泛应用，提升了金融服务智能化和数字化水平，如算法交易、智能投顾、数字支付等。二是创新服务方式。通过数字身份及生物识别技术拓宽支付范围，如智能投顾利用金融算法搜集市场上海量的投资及风险数据，为投资者提供投资管理服务。三是改善盈利能力。金融科技能够在短时间内转变金融业盈利模式，金融机构通过提供客户所需的服务收取佣金作为营业收入，提高资金利用效率。

加快金融服务提质。一是支撑数字业务发展。基于算法和大数据的技术服务模式，比传统信用评估更精准，能重塑智能高效的服务流程，为消费者个性化需求提供精准服务。二是提升产品创新能力。金融科技的发展打破金融业原有的单一、同质化竞争格局，“倒逼”金融机构降低理财产品入门要求，提供更为方便快捷、门槛低、收入高的金融产品。三是降低金融交易成本。人工智能加入APP服务后，能够借助金融科技的数据、服务等优势，建立更为完善的产品服务，降低线下营业网点的压力及成本。

加快金融生态共荣。一是赋能金融生态建设。依托银行信息流、资金流、产品流共建金融生态，发挥大客群、大数据、大场景优势，提升金融生态水平。二是促进金融环境优化。金融科技的数字化、平台化、生态化、敏捷化的建设，有利于强化金融基础设施，优化金融生态环境，进而构建内生性增长动能。三是填补金融服务空白。金融科技具有虚拟化、伸缩化特征，能够在不同平台运用服务扩大客户应用规模，将大数据进行统一计算和管理，对长尾人群和小微企业提供金融服务。

金融科技赋能银行数字化转型

带动银行获客精准化。金融科技颠覆了银行传统营销模式，识别客户更精准。一是降低金融市场门槛。金融科技的发展在改变信息不对称的同时，也能够拓宽银行机构传统服务边界，提升服务普惠效应。二是快速响应用户诉求。金融科技能够利用大数据及技术创新优势，为传统银行不愿涉足或是收益较低的领域消费者进行精准画像，确定不同的偏好和习惯，提出新的解决方案。三是激活银行客户触点。金融科技能够促进获客规模化，提升客户活跃度，降低获客边际成本，推动营销向科学化、智能化、人性化转变。

带动银行服务便利化。金融科技能够显著提高银行服务能力。一是提升客户服务效率。以大数据为基础、客户为中心，将传统业务线上化，实现业务协同共进，通过标准化提升客户覆盖度和服务效率。二是完善快速通道。搭建金融体系下的开放平台，融合内外部合作，实现机构间互联、互通、共赢，通过平台化为客户提供差异化的金融场景服务。三是强化无障碍服务。银行在创新发展中处于被动局面，许多资源被互联网平台抢走，加快数字化转型升级，能够提升服务深度、广度和温度。

带动银行运营数智化。金融服务正在变得越来越智能。一是金融产品更智能。除智能客服外，智能支付、智慧网点、智能投顾等数字化模式竞相涌现，带动产生便捷化、个性化、智能化的全天候金融服务。二是融合发展更智能。可以看到，人工智能、区块链、云计算、大数据等底层技术的交叉融合与应用发展，能够拉动银行业转型持续演进。三是网点营销更智能。商业银行使用人工智能、智能交易平台和软件等电子科技产品进行业务推广和客户服务，提升地域延伸能力，使营销模式更加智能。

带动银行风控简单化。一是提升运营风险防控层次。金融科技为银行机构智能化发展提供了更多技术保障，有助于不断增强银行机构运营服务能力，持续为客户提供更加准确和有效的资源信息。二是实现风险防控自动化。构建以客户为中心的风险全景图，智能识别潜在风险点和传导路径，增强风险管理前瞻性和预见性。三是智能化风险防控更安全。采用数字化的区块链技术进行金融数据管控，能够保证数据在传输和访问中的加密性，有效解决金融交易过程中的安全问题，极大地降低风险发生概率。

准确把握“四个平衡”

把握好加强监管与鼓励创新间的平衡。安全与效率并重是金融科技发展的基础。一方面，金融科技在发展中非法收售客户信息、违反法定交易限额、交易信息失窃等信息保护问题日渐增多，给金融监管带来极大挑战。另一方面，在监管机制不适应、银行数字转型风控能力不足的情况下，监管措施出台速度过快、范围过广、要求过严，可能会扼杀创新并加剧市场波动。因此，要积极探索更具引导性、启发性和激励性的监管方法，充分激发金融科技创新潜能，加大成熟可靠的技术应用，提高运营效率、降低金融风险。

把握好追求效益与兼顾公平间的平衡。在金融科技发展和银行转型过程中，要防止资本无序扩张，保证市场公平竞争。金融机构应充分依托数字信息技术，不断拓宽困难群体金融服务渠道，积极帮助民营、小微企业解决服务痛点。同时，应关注数字鸿沟和竞争失衡，充分借助金融科技手段，以差异化的软件开发或产品服务，发挥金融科技的普惠性服务价值。

把握好传统业务与新兴业务间的平衡。金融科技既提供方便也带来矛盾，容易加快传统业务过度萎缩，导致传统业务与新兴业务发展失衡。金融机构要深刻理解数字化转型的本质，制定符合实际的发展战略，强化传统业务改造，开发与本地场景结合更紧密的特色产品，有针对性地服务目标客群。另外，银行数字化转型需要合适的经营土壤，特别是与金融科技发展有关的信息、支付、市场、监管等新兴基础设施。银行机构要加强内外部合作，把握好传统金融业务与新兴科技业务间的融合和平衡。

把握好组织架构和运行模式间的平衡。金融科技蓬勃发展使银行前台业务承压，组织架构与管理模式遭受冲击。在组织架构上，银行特有的金融属性需在审慎框架内进行有限尝试，而科技金融可通过扁平化管理加快决策，且允许试错。在运行模式上，业务部门与科技部门相互独立，难以支撑数字化转型新技术应用，而科技金融在零售端布局产品占据大量入口。此外，业务部门、使用人群间进入机会和资源定价不公平，前后端不协调，这些都需要金融科技伦理等柔性规范和制度框架保障。

积极推动“四个转变”

推动场景金融从获客向经营转变。提高发展场景金融的积极性，银行机构要理顺场景金融发展的责任分工，将其列入中长期发展规划，视为全行营销及经营责任，渗透到日常经营各环节。加大场景金融产品开发，银行机构要依据市场定位，集中精力开发场景金融产品，通过有关渠道持续输出，依托技术手段，使客户在虚拟空间实现金融交易。发挥金融科技普惠价值，银行机构要不断增加对外开放接口，在开放银行平台展示产品与服务，并通过技术应用为广大客户提供服务便利。

推动金融与科技从互斥向互懂转变。重新定位银行机构、科技公司、客户的职能与需求，金融机构要加强分辨能力，主动节约信贷资金，实现社会资源优化配置。改变科技、金融碎片化状态，形成要素间联动发展，创新突破底层技术，改善“科技+金融”耦合系统脆弱性。将数字思维贯穿业务全链条，将数字元素注入服务全流程，不断强化法律法规制度执行，扎实做好金融科技人才培养，持续推动标准体系建设。

推动金融科技基础设施从后端向前端转变。金融监管部门应进一步完善配套细则，引导金融机构改造升级基础设施。完善信息基础设施，制定数字化转型战略，提升复杂数据分析能力，完善信息记录与收集，加强信息披露，保护个人隐私。改造支付与市场基础设施，利用好账户范式，做好资金融通、资源配置、风险转移和政策传导。健全监管基础设施，做好与金融科技有关的运营风险、技术风险、模型风险管理，注意防范金融科技领域的竞争策略带来的市场风险，全面保护消费者。

推动金融科技监管机制从机构向功能转变。坚决落实“包容审慎”的基本遵循和以技术为中心的监管原则。健全垄断监管框架，制定完善规章制度，建立数字化、网络化和平台化的反垄断判别标准、长效机制，强化数据治理。提升监管适配性，充分覆盖金融科技活动，减少未冠“金融之名”从事“金融之实”的现象，避免出现监管空白和漏洞。强化金融科技伦理治理，明确内涵和外延，形成自律监管和引导审查，增强对金融机构的宣传教育和处罚，提升监管权威性和严肃性。

（文章 |《中国金融》2022年第12期）

(责任编辑：时尚)