小微贷款“明显增长”目标如何落子？

本报记者 张漫游 北京报道

中国银保监会的明显增长数据显示，截至2021年末，小微全国小微企业贷款余额近50万亿元，贷款其中普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，目标同比增速近25%；有贷款余额户数3358.1万户，何落同比增加近785万户，明显增长完成普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速、小微户数高于年初的贷款“两增”目标。

从近日各家上市银行公布的目标数据看，普惠小微贷款规模稳步上升、何落利率普遍下调、明显增长资产质量普遍提升，小微与银行强化数字化赋能普惠金融息息相关。贷款

2022年的目标《政府工作报告》并未针对金融机构设立支持普惠小微企业贷款增速的目标，但提到普惠小微贷款要“明显增长”以及“信用贷款和首贷户比重继续提升”等。何落业内人士认为，从实践看，下一步，银行需要重点解决发放“信用贷”面临的缺信息、缺抵押、缺担保、缺征信和缺渠道等难题。

小微金融线上化势头明显

此前，银保监会主席郭树清披露数据称，近4年普惠型小微企业贷款平均增速超过了25%，贷款利率累计下降超过了2个百分点。

从近期公布的上市银行2021年业绩报看，六大国有银行普惠型小微企业贷款规模均有所增长。如截至2021年末，普惠型小微企业贷款余额1.32万亿元；有贷客户数191.55万户，比2020年末增加34.83万户。再如2021年普惠型小微企业贷款增速53.15%，且全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率已经下降到了3.96%，比2020年下降了12个基点。

从各家银行资产质量上看，普惠小微企业贷款不良率普遍下降。如截至2021年末，普惠型小微企业贷款不良率1.16%，较2020年末下降1.02个百分点。

《中国经营报》记者梳理发现，小微企业贷款规模增加、质量提升、贷款利率下降的背后，与银行增加科技赋能不无关系。

副行长徐守本介绍称，在报告期内，该行加快数字普惠建设，持续完善专属的产品线，打造“用工贷”“跨境贷”等特色产品，可以不断提升小微金融服务的可得性与适配性；在运营上，筑牢“科技+风控”的优势，搭建对外开放交互、内部充分整合的普惠金融服务新平台，构建智能化、全流程风险管控体系，有效降低风险成本与运营成本，保持商业可持续。

交行方面也表示，该行正在加快普惠数字化转型，依托“普惠e贷”打造线上综合融资产品体系，实现线上标准产品与个性化场景定制产品“双轮驱动”；线上标准产品实现抵押、信用、保证等多种方式自由组合，满足客户差异化需求；与工商联和第三方数据平台合作，在供应链、科创、乡村振兴、医保、双创、个体工商户等重点领域实现场景定制。

有关数据显示，2021年，工行线上普惠贷款的余额和增量，分别占到普惠贷款余额的78%和94%；首贷户同比增加五成；小微企业信用贷、制造业小微企业占比持续提升。亦在其业绩报中披露道，截至报告期末，该行线上化小微贷款产品余额7130.99亿元，较2020年末增加2560.29亿元，增长56.02%。

风险防控十分重要

自2019年以来，《政府工作报告》对国有大行普惠小微企业贷款持续做出量化增速要求，其中在2019年提出“国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”，2020年提出“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”，2021年对大型商业银行普惠小微企业贷款的增速要求再次回到30%。

而2022年《政府工作报告》并未继续给大行普惠小微贷款设定具体增速目标，而是要求“推动普惠小微贷款明显增长”。

中行研究院分析认为，未设定具体的量化目标考虑了多种因素。一方面，连续多年经历高增长，普惠小微企业贷款基数达到较高水平，继续维持高增速有一定难度；另一方面，服务普惠小微企业迈入由量到质的关键期，金融支持要直击根本矛盾，建立长效机制，增强小微企业硬实力，提升服务质量和效益。

郭树清指出，我国现在有1.2亿家企业，绝大部分是小微企业和个体工商户，根据工信部、工商联、中小企业协会等各方统计，能够拿到银行贷款服务的小微企业客户占到了30%左右。

业内人士普遍认为，这意味着银行落地小微企业金融服务还有很大空间。

中行副行长王纬指出，展望2022年，综合考虑当前形势和监管要求，初步计划普惠金融贷款新增3000亿元，与2021年保持同等的增量水平；同时将围绕着“线上产品提升年”的要求，使线上贷款新增占比超过当年新增贷款的50%。

不过，王纬坦言，在资产质量方面，我们判断普惠金融贷款整体的资产质量是可控的，但客观地看，目前的不良资产水平并不能真实地反映当前普惠贷款的资产质量。一是这些贷款是近3年发放的，时间还短；二是目前国家的延期还本付息的政策还在继续实施，所以风险暴露可能相对滞后。

因此，下一步风险防控十分重要。方面称，该行打造了“政策+技术”的普惠金融风控工具箱。即应用智能风控体系，整合前中后台政策、制度、数据、工具，建立普惠业务重点问题库，持续完善监控预警、风险排查、客户评分、反欺诈等风险控制技术工具。2021 年，建行风险预警系统（RAD）对小微企业不良客户预警覆盖率超过80%；风险排查系统（RSD）自动排查7897.12 万笔线上业务，有效拦截问题业务35.71万笔。

工行方面亦指出，下一步要统筹做好发展与风控，遵循“主动防、智能控、全面管”风控路径，强化数字化风控，加强资产协同管理；持续完善适应普惠金融业务特征的全流程风险闭环管理机制，实现普惠金融量的稳定增长与质的稳步提升。

(责任编辑：综合)